Полезная информация по страхованию » Практика страхования зарубежом »

Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц - 13 %. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков: акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

В 1990 г. в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Кроме того, специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5 % общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9 % страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают вопросы активизации по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют, как так называемые «связанные» страховые агенты.

Крупным источником привлечения клиентуры служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний. Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как «связанные» страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990 г., содержащий основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила - особый гарантийный фонд страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб участникам дорожного движения, пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов. Как правило, на земельном уровне вопросами страхового надзора ведают земельные департаменты экономики. BAV может передавать земельным департаментам экономики права по выдаче лицензий на страховую деятельность. Вместе с тем, единственным органом, осуществляющим общее руководство страховой деятельностью в стране, остается BAV.

Все прямые страховщики, исключая перестраховочные компании, должны обращаться в BAV за получением лицензии на страховую деятельность. Для того чтобы получить лицензию BAV на страховую деятельность, страховщик должен иметь одобрение органа государственного страхового надзора в отношении предложенных кандидатур высшего звена управления страховой компании. Требуется представить документ, подтверждающий величину полностью оплаченного уставного капитала страховой компании. В настоящее время минимальная величина его должна составлять 5 млн. немецких марок. К заявлению в BAV о выдаче лицензии также прикладываются составленный бизнес-план страховой деятельности на ближайшие три года, справки-объективки на членов совета директоров страховщика, правила и тарифы по видам страхования, предполагаемая программа перестраховочной защиты, ожидаемая величина расходов на ведение дела, включая сумму орграсходов и административно-управленческих. Страховая компания обязана также предоставить в BAV доказательства наличия необходимых резервных (запасных) фондов, опосредующих страховую деятельность. Если определенные административно-управленческие функции страховщика (бухгалтерский учет, услуги сюрвейеров и т.п.) передаются сервисным компаниям, обладающим правами юридического лица, то об этом должен быть извещен BAV.

Все иностранные страховые компании, намеревающиеся осуществлять операции прямого страхования в Германии, должны пройти процедуру лицензирования. BAV наделен широкими правами и полномочиями по надзору за страховой деятельностью. Контрольные функции BAV преследуют прежде всего защиту интересов страхователей (застрахованных), включая прямой определенный контроль за действиями и управленческими решениями страховщика в отношении взятых им особо крупных рисков. Нет никаких ограничений со стороны органов государственной власти и управления на выполнение функций страхового надзора, возложенных на BAV, который уполномочен проверять и контролировать все аспекты страховой деятельности функционирующих страховщиков.

Одна из главных функций деятельности BAV - мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний - хозяйствующих субъектов страхового рынка Германии, BAV проверяет фактическое состояние дел страховщиков по показателям предложенных ими бизнес-планов при лицензировании, анализирует полисные условия, тарифные ставки. В круг контрольных функций BAV входит также анализ управленческих структур и их коммуникаций в аппарате страховых компаний. BAV одобряет предложенный персональный состав высшего звена аппарата управления страховой компании, а также кандидатуры внутренних аудиторов. Оказывает помощь держателям акций страховых компаний, которые имеют жалобы на решение процедурных вопросов уставной деятельности акционерных страховщиков. BAV издает распоряжения и инструкции, касающиеся ведения бухгалтерского учета в страховых компаниях, определения методов оценки результатов инвестиционной деятельности страховщиков и подсчета технических резервов, назначает своего полномочного представителя в страховую компанию для решения вопросов по существу.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия, обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Объем годовой финансовой отчетности и принципы бухгалтерского учета хозяйственных операций, совершаемых страховыми компаниями, устанавливаются BAV. Особые требования к объему годовой финансовой отчетности компаний установлены при совершении операций по определенным видам (классам) страхования, например, по страхованию жизни. Консолидированный годовой финансовый отчет должен включать результаты операций и бухгалтерские балансы всех дочерних компаний, агентств и представительств данного страховщика по всем странам, где он осуществляет страховые и перестраховочные операции. В соответствии с требованиями BAV годовой бухгалтерский баланс страховой компании, расшифровка по счету «Прибыли и убытки», сопроводительная записка к годовому бухгалтерскому балансу генерального директора страховой компании должны быть подвергнуты проверке со стороны внешнего аудитора. Эти функции может выполнять присяжный бухгалтер, имеющий лицензию установленного образца на совершение операций бухгалтерского учета. Кандидатура присяжного бухгалтера должна быть одобрена советом директоров страховой компании. BAV может опротестовать одобренную советом директоров страховой компании кандидатуру внешнего аудитора и потребовать от руководства страховой компании рассмотреть другую кандидатуру, отвечающую требованиям BAV. Процедуры внешнего аудита страховой компании в целом соответствуют международным нормам и стандартам аудита. Вместе с тем BAV издает дополнительные указания и разъяснения применительно к нормам и стандартам аудита результатов страховой деятельности в Германии .

Результаты внешнего аудита оформляются аудиторским заключением. Особое внимание в нем уделяется оценке финансовой устойчивости страховщика, уровня платежеспособности, величине и направлениям размещения страховых резервов.

Годовой финансовый отчет, включая аудиторское заключение, должен быть представлен акционерам и опубликован в печати. Годовой финансовый отчет, включая все необходимые документы, должен быть представлен не позднее трех месяцев со дня отчетной даты.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом 80 % облагаются страховые премии по всем заключенным договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий, поступающих на банковский счет страховщика, не применяется.

Медицинское страхование.

Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех. Существует однако закон об обязательном медицинском страховании [5] (сноски см. внизу), который предписывает страховку определенным категориям лиц. Этот список "категорий лиц" довольно обширный. К примеру сюда попадают рабочие и служащие, зарабатывающие менее 78.300 DM брутто в год [8 FAQ]. Это и неплохо, поскольку услуги врача достаточно дороги, если вдруг что - не расплатишься.

Существует две формы медицинского страхования. В виду корявости дословного перевода будем пользоваться близкими русскому уху терминами. Итак, существует gesetzliche Krankenversicherung, GKV, которое мы будем называть обязательным медицинским страхованием, и Privatkrankenversicherung, PKV, которое для нас будет добровольным медицинским страхованием или частным медицинским страхованием.

Пенсионное страхование в Германии 20.09.2001

Краеугольным камнем социальной защиты населения Германии является пенсионное страхование. Оно дает гарантию, что бывшие работники предприятий не попадут в бедственное положение по окончании своей трудовой деятельности. Всем рабочим и служащим пенсионное страхование положено по закону. Люди, занимающиеся самостоятельной деятельностью и те, кто из-за своей принадлежности к определенным группам профессий не имеют обязательной страховки, могут подать ходатайство на обязательное страхование. Кто не подпадает под обязательное страхование, заключает пенсионное страхование добровольно.

Страховые платежи - 20,3 процента от общей суммы заработка, не должны превышать верхнего предела суммы, на основании которой высчитываются страховые взносы. Сейчас он составляет 8. 200 марок. В новых федеральных землях - 7.100 марок. Страховые взносы вносятся соответственно пополам наемным работником и работодателем. По линии пенсионного страхования выплачиваются пенсии по старости и по профессиональной нетрудоспособности или просто по неработоспособности. После смерти застрахованного, родственники получают определенную часть его пенсии.

Определяющим моментом для получения пенсии является <срок ожидания>, то есть установленный минимальный срок, в течение которого необходимо платить взносы в пенсионный фонд. Пенсия по старости, как правило, выплачивается по достижении 65-летнего возраста. При определенных условиях она может выплачиваться и до достижения 63 или 60 лет. Женщины получают пенсию по старости по достижении 60 лет. Размер пенсии зависит, прежде всего, от размеров зарплаты.

После реформы системы пенсионного обеспечения в 199- году у пожилых наемных работников стало больше свободы выбора при выходе на пенсию. Можно получать часть пенсии и продолжать работать. Для многих наемных работников пенсия - зачастую единственный доход в старости. Поэтому и в будущем многолетним плательщикам взносов пенсия должна гарантироваться достигнутый до выхода на пенсию уровень жизни. После реформы системы пенсионного обеспечения в 1957 году чистая, базовая, пенсия на западе Германии достигла почти 70 процентов среднего чистого дохода наемного работника со средним заработком и стажем работы 45 лет. В новых федеральных землях пенсия наемных работников ежегодно растет вместе с их зарплатой. С 1 января 1992 года в Германии действует единое пенсионное право.

Выплата пенсии - не единственная задача системы пенсионного страхования. Она должна обеспечивать и сохранение, улучшение и восстановление трудоспособности страхователей. Так, им предоставляется курортное лечение и оказывается помощь в приобретении новой профессии, если это требуется по состоянию здоровья. Ценным дополнением к предусмотренному законом пенсионному страхованию являются <пенсии предприятий>, которые многие фирмы добровольно выплачивают своим бывшим сотрудникам.

Добровольное и обязательное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование.
Начнем именно с PKV, как это ни парадоксально. Почему? Потому что схема его работы более проста и понятна. При таком страховании Вы обращаетесь к врачу (к любому, какой Вам понравился). Врач оказывает Вам услуги и выставляет счет (непосредственно Вам!). Вы этот счет оплачиваете сами. (Если бы у Вас не было никакой страховки, на этом все бы и закончилось.) Если же Вы имеете частную страховку, Вы можете счет врача отослать в свою страховую компанию, и Вам расходы возместят. [На самом деле счет можно сначала послать в страховую компанию, они оплачивают обычно в течение 14 дней, а потом Вы платите врачу, тут срок 6 недель.] Возместят, однако, только те расходы, которые были предварительно оговорены в Вашем договоре страхования. [Ок, есть общий принцип, что все, необходимые с медицинской точки зрения услуги (medizinisch notwendige), должны быть оплачены; от этого компанию не может освободить никакой договор; решение о необходимости принимает врач.] Страховой взнос исчисляется очень сложно, в зависимости от Вашего пола, возраста, состояния здоровья и услуг, на которые Вы "подписываетесь". Зато расчеты между Вами, врачом и страховой компанией простые и понятные.

Сколько может стоить частная страховка? Очень по-разному. Как пример, в [9] есть калькулятор, при помощи которого Вы для себя можете прикинуть соответствующие цифры. Что интересно, страховка для женщин более чем в 1,5 раза дороже, чем для мужчин! От возраста тоже зависит. Причем от возраста, в котором Вы заключаете договор! Далее со временем взнос не возрастает - у Вас все больше риск заболеть, но Вы все большее количество времени выплачивали взносы.

Набор услуг у разных страховщиков (и в разных договорах) сильно различается - т.е. человек должен четко понимать, что он делает. Кроме того, деньги идут непосредственно через карман пациента. Поэтому (ну мне кажется, что поэтому) в частную страховку "пускают" не всех, а только хорошо зарабатывающих. Для остальных же существует

Обязательное медицинское страхование

Чем оно обязательное? Например, тем, что Вы можете иметь частную страховку только в том случае, если Ваш доход брутто превышает 78.300 DM в год, (что соответствует 6.525 DM в месяц) [граница верна для 2001 года]. Если Вы зарабатываете меньше, Вы должны иметь обязательную страховку. Компании GKV подвергаются жесткому государственному регулированию. В частности, в соответствии с законом они все обязаны предоставлять один и тот же объем услуг (на 95%). Поэтому никаких прайс-листов у этих компаний нет. Единственный ценовой параметр, по которому можно оценить GKV - это процентная ставка. Ваш взнос в GKV - это фиксированный процент от Вашего заработка брутто (но не более чем от той же границы в 6.525 DM). Эти проценты колеблются от 11,2 до 14,9. Учитывая, что половину этого взноса платит работодатель, Получается, что Ваша доля колеблется от 5,6% до 7,45%. К примеру, при зарплате 5.500 DM и среднем взносе в 6,5% Вы платите 357,50 DM в месяц. Максимально возможная сумма - 7,45% от 6.525 - это 486,11 DM.

В Германии сейчас на рынке около 440 GKV. Большинство из них, правда, закрытые Betriebskrankenkassen, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.

Важная особенность GKV - все эти страховки являются семейными (Familienkrankenversicherung). Это означает, что Ваша неработающая супруга/супруг, а также дети застрахованы вместе с Вами автоматически, дополнительно платить не нужно. Обратная сторона этой медали состоит в том, что если супруг начинает работать, то он тоже должен быть самостоятельно застрахован и платить взносы!

Застраховавшись (это обычно несложная процедура), Вы вскоре получаете пластиковую карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий Ваши основные данные. Эту карточку Вы должны всегда носить с собой (желательно), и уж, во всяком случае, обязательно предъявлять врачу, когда приходите на прием. Если Вам надо к врачу еще до того, как пришла настоящая карточка, Вы можете получить в больничной кассе временную карточку. С ней Вас тоже примут.

Что покрывается GKV? Формального определения я не знаю, но практически все, что нужно человеку в нормальной жизни. Походы к врачу, мелкие заболевания, лечение в больнице, операции, даже сложные, лечение зубов, лекарства. Есть ряд вещей, которые оплачиваются GKV, но не полностью. Например, протезирование зубов. Сколько-то процентов от общей стоимости лечения (скажем 10-30%) надо заплатить самому. Очки - финансируются линзы и минимальная оправа. Остальное доплачивает пациент из собственного кармана. Лекарства. Вообще-то лекарства, на которые врач выписал рецепт, Вы получаете в аптеке бесплатно. Но существует доплата, которую Вы должны сделать из кармана - в зависимости от размера упаковки что-то в районе 10,- DM. Конкретные цифры нужно уточнять отдельно, это не тема данной статьи. Зарабатывающие мало (или очень больные, тратящие существенную часть своего бюджета на медикаменты), могут от этой доплаты освободиться, если запросят так называмый Befreiung von Zuzahlung fur Medikamenten und Transportkosten. Расходы на стационар оплачиваются, но надо доплачивать из кармана около 15,- DM в день (не более 2 недель в году).

К примеру, мы с супругой еще не платили из кармана ничего, кроме доплаты за лекарства. А супруга сейчас учится, имеет малый доход, и опять от доплаты освобождена.

Внимательный читатель может спросить - если все GKV предоставляют в точности одинаковые услуги, то почему одни берут за свои услуги 7,45%, а другие 5,6%? Вопрос заковыристый. Но известно, что закон допускает различия в "сервисе" (личные консультации, поддержка при ошибках лечения, информация о методах лечения), и так называемых "дополнительных услугах" (как, к примеру, курорт). Более подробно можно узнать в конкретной больничной кассе.

Однако, на основании того, что я прочитал при подготовке этой статьи, я считаю, что скорее этот разброс - это несовершенство системы обязательного страхования, являющееся и основой для происходящего кризиса. Постороннему наблюдателю кризис может быть не заметен, но внутри врачебной среды все гудит. Вы отчасти поймете это, если прочитаете раздел об оплате труда врачей. А разница в процентах определяется тем, что разные GKV платят за одну и ту же услугу разные суммы, и эта разница может быть больше чем в 2 раза!

И хотя формально врач не имеет права по-разному обслуживать клиентов разных GKV, я бы к этому относился настороженно, как и к особенно дешевым кассам. И в этом свете очень саркастически звучит название статьи Dr.Gross'а "Вперед, в дешевые больничные кассы!"

Смена страховой компании

Если Вы застрахованы в GKV, то минимальный срок действия договора составляет 1 год. Разорвать его Вы можете только с 1 января очередного года, о чем Вы должны известить свою больничную кассу до 30.09 предыдущего года. Эти сроки можно не соблюдать, если Вы меняете работодателя. Также можно не соблюдать сроки и если увеличивается цена страхования.

Условия разрыва контракта по частной страховке должны быть оговорены в Вашем договоре индивидуально.

Важно! Если Вы однажды перешли в PKV, то Вы больше не сможете вернуться в GKV, если только Ваш доход не упадет ниже отметки в 78.300 DM в год. Поэтому переход в PKV надо сначала тщательно взвесить.

Особый случай - получатели социальной помощи

Это сословие обычно не может застраховаться даже в GKV - они же облагают своим процентом Ваш доход, а нет дохода - нет процента. И хотя иногда удается уговорить социаламт платить взнос в GKV (интересно, в каком размере?) (или наоборот, уговорить GKV получать взнос от социаламта), большинство социальщиков не имеет страховки. Это не значит, что они не получают медицинской помощи. Они получают раз в квартал от социаламта так называемый Krankenschein, с которым они могут прийти к участковому врачу (отдельный Schein для зубного врача). Для врача - это гарантия, что услуги будут оплачены социаламтом. Если же нужны услуги специалиста, то участковый врач дает направление. Krankenschein остается на квартал у того врача, к которому социальщик обратился. Таким образом, сменить участкового врача в течение квартала нельзя.

Теоретически все медицинские услуги социальщик получает. Практически возня с Krankenschein'ами довольно неудобна, как и привязка к врачу на квартал. Кроме того, опыт показывает, что социаламт норовит "забыть" прислать вовремя Krankenschein'ы, приходится звонить, разбираться, просить. Существует, однако, и другое мнение, а именно, что благодаря тому, что социальщик не оплачивается GKV через их сложную систему, он не попадает и под ограничения бюджета. Так что врач может прописать социальщику такие услуги, которые через GKV уже "исчерпаны". Однако, это спорный пункт, мало фактов.

Об оплате труда врачей

Немножко поразбиравшись с этим, я открыл для себя нового и ... скажем так: неожиданного. Стоит задуматься. Эта главка написана по материалам в [2-4].

С пациентами PKV врач не имеет никаких проблем. Существует всегерманский прайс-лист - какая услуга сколько DM стоит, врач может применить коэффициент сложности от 1 до 3,5, на выходе счет в DM - все довольны, все смеются.

С GKV все совсем не так, все значительно сложнее. Начнем с того, что обслуживать пациентов GKV может не любой врач, а только Kassenarzt - т.е. врач, допущенный к этим пациентам (они, как бы, под защитой государства), и согласившийся с этими правилами игры. С одной стороны, такой врач получает право получать гонорар за лечение пациентов GKV, с другой стороны все Kassenaerzte берут на себя обязанность обеспечить необходимыми медицинскими амбулаторными услугами всю Германию. Каждый врач входит в объединение врачей (Kassenaerztliche Vereinigung, KV). KV организованы по территориальному принципу. KV являются посредниками между больничными кассами и врачами.

Все построено так, чтобы упростить жизнь пациентам GKV (только за счет чего!). Пациент денег не видит. Деньги перетекают из касс к врачам. Но кассы не платят напрямую врачам. Кассы платят KV, т.е. объединениям врачей. При этом следует учесть, что кассы платят не в соответствии с оказанными услугами, а некую фиксированную сумму за каждого застрахованного в год (Kopfpauschale). Эта сумма платится только за самого человека платящего взносы, за его иждивенцев, которые, однако, тоже застрахованы такая сумма не платтся. Из этих сумм составляется бюджет KV, который далее делится между отдельными врачами.

Теперь самое интересное. Размер этого годового взноса свой у каждой больничной кассы, а не единый, как можно было бы подумать! Этот взнос варьируется от 400,- DM до 1.000,- DM за человека в год! Когда-то это было не так. Но в 1991 было решено зафиксировать платежи всех касс. И средний объем платежей на человека в 1991 году для каждой кассы был взят за основу. Этих сумм и придерживаются до сих пор (увеличивая их пропорционально росту средней зарплаты). При этом соотношение здоровых/больных или старых/молодых людей, и, соответственно, объем потребляемых ими медицинских услуг меняется, а взнос, который платит за них касса - нет. Получается, что пациент из одной кассы приносит врачам меньше денег, чем из другой. Более того, когда пациент переходит в более дешевую кассу (которая скорее всего меньше платит врачам), KV получают в общей сложности меньше денег. Поэтому врачи очень "любят" перебежчиков в дешевые кассы.

Из-за природы паушальной суммы, оплата труда врача подвержена целому ряду рисков - увеличение объема работ из-за эпидемий, увеличения продолжительности жизни, появления новых методов лечения, частой смены врача одним пациентом, количества членов семьи у пациента и т.д. По идее, это как раз те риски, которые обычно берет на себя страховая компания.

Далее распределение денег каждого KV между врачами тоже не слишком просто и не слишком логично. Врачи оценивают свой труд не в деньгах, а в пунктах. Каждому виду работ соответствует свое количество пунктов. Общее количество пунктов от всех врачей суммируется, а все полученные деньги делятся на количество пунктов. Так определяется цена пункта. Что отсюда следует? Чем больше врачи работают, тем ... нет, не больше они зарабатывают, а тем дешевле пункт! Общее количество денег зависит только от количества пациентов. За эпидемии платят врачи.

Далее существует определенный бюджет пунктов на каждого пациента у врача (к примеру, 300 пунктов на человека в квартал). Работа сверх этого количества производится врачом бесплатно. И, как следующий способ сэкономить, - бюджет на лекарства. На сегодняшний день зафиксирована сумма расходов всех касс на 1996 году плюс 7,5%. Если врачи прописывают лекарств больше, чем на эту сумму, то 5% от этой суммы распределяется между всеми врачами в качестве "штрафа" за перерасход средств. Больше того, есть норматив "допустимая сумма лекарств на пациента в квартал", который зависит от специализации врача. Например, кожник в Берлине может прописать пациенту в квартал лекарств на 39 DM. Превышение этого бюджета на 15% заставляет врача "доказывать, что он не верблюд", т.е. правильно выписывал лекарства, если не сможет - самому платить превышение. Превышение на 25% - практически признается нерентабельным, врач в этом случае должен сам платить превышение.

Насколько это все разумно и правильно - спорный вопрос. Я, во всяком случае, сторону врачей теперь понимаю. Я не призываю не к манифестациям, но к размышлениям, в чем расплата за "дешевую" кассу и в чем преимущество частной страховки. Ведь исходя из сказанного выше, несмотря на обязанность врачей обслуживать больных из всех касс одинаково, на практике больной рискует не получить важную процедуру или лекарство и болезнь будет прогрессировать! Можно посоветовать (не знаю, правда, на сколько это соответствует действительности) обращаться к врачам в несрочных случаях в начале квартала, пока бюджеты еще не вычерпаны.

Надо оговориться, что это касается лишь практикующих врачей. Для больниц, аптек, и т.д. существуют другие правила.

Пенсионные накопления

Kapitallebensversicherung, это своего рода депозит под проценты с дополнительной финансовой помощью, если кормильца или члена семьи постигло несчастье или болезнь.

В ФРГ при выбывании из рабочей деятельности, денег для нормальной жизни не хватает. Привести к этому может болезнь в преклонном возрасте или заслуженный уход на пенсию. Но как Вы надеюсь, знаете, пенсия у приезжих считается далеко не заслуженной, так как, работая в России, Вы не перечисляли ни копейки в пенсионный фонд ФРГ. При этом нужно заметить, что пенсия приехавшим из бывшего Советского Союза начисляется, согласно закону о переселенцах, по которому они признаны переселенцами. Так, например, право на пенсию по старости или по нетрудоспособности, согласно заработанного стажа в стране прежнего пребывания, имеют только переселенцы принятые согласно § 4 BVFG (закон о переселенцах и изгнанниках). Исходя из этого закона, стаж засчитывается, только на 60%.

Это значит: Если местный рабочий получает к примеру 1000DM, пенсию, то пенсия переселенца будет составлять 600DM. Все остальные категории переселенцев т.е. §§7,8 должны заработать себе стаж уже здесь в Германии. Мужчина 40-летнего возраста вполне может успеть заработать за 25 лет непрерывной работы от 800-900DM месячной пенсии. Однако, уже сегодня этого не достаточно. При заключении договора: во-первых, семья получит большую финансовую помощь, если с членом семьи случится несчастье, во-вторых, Ваши деньги смогут принести Вам больше процентов, срабатывает так называемый Zinseszinseffekt (на проценты набегают проценты).

Государство всячески поддерживает заключение договоров с выплатой в преклонном возрасте и предоставляет налоговые льготы. Между тем, инфляция никогда не покрывает плавающие (регулярно изменяемые банком или страховой компанией) проценты, выплачиваемые по депозитам. Фиксированные проценты по договору - это шанс 50/50, что Вы хоть что-то заработаете. Поэтому, целесообразно рассматривать данный источник дохода только с точки зрения налоговых льгот.

Cтраховки для студентов

Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую страховку. Стоит она меньше 100 марок в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.

Справка из кассы медицинского страхования (страхового общества) непременно должна быть приложена к вашим документам при поступлении в ВУЗ. Без нее вас просто не примут!

Иностранные студены, не имеющие медицинской страховки на родине, должны заключить её в Германии. Информацию можно получить в любой страховой компании (gesetzliche Krankenkasse). Например, Allgemeine Ortskrankenkasse, Techniker Krankenkasse или Barmer Ersatzkasse.До завершения 14-го семестра (или до 30 лет), студенты получают особенно выгодные страховки с низкими ежемесячными членскими взносами.

Эти льготы не распространяются на учащихся подготовительных курсов, учёных, слушателей языковых курсов и студентов старше 30 лет, приехавших учиться в Германию из-за границы. Им необходимо заключить контракт в одной из частных страховых компаний. Без него разрешение на пребывание в Германии не выдаётся. Именно для этого контингента лиц Общество взаимопомощи студентов заключило договор с одной из частных страховок (private Krankenkasse), поэтому полис обходится и им в сумму, не превышающую 100 марок. Более подробную информацию можно получить в Обществе взаимопомощи студентов.

	Комплексное ипотечное страхование		Страхование финансовых рисков