Полезная информация по страхованию » Практика страхования зарубежом » Страхование во Франции

Система гарантийных фондов в страховании 

Опыт Франции по организации страховых пулов достаточно интересен и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления. Пулам представлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.

Однако соглашение между участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству. В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли.

Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска; повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.

Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками.

Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом.

Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год.

Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.

Все застрахованы, но все не довольны
Екатерина Колодочкина

Все без исключения французы, в том числе живущие в заморских департаментах, должны иметь страховку. Существует несколько видов обязательного режима социального страхования. В зависимости от профессии клиента. У занятых на производстве -- один, у людей свободных профессий -- другой, у сельскохозяйственных рабочих -- третий. И так далее. По такому же принципу делятся и кассы медицинского страхования.

Однако при любом раскладе государственная система страхования не может покрыть все расходы на лечение. Действует так называемый фиксированный тариф за медицинские услуги. Его величина зависит от специальности врача. Как правило, это врачи государственных клиник. После консультации у такого врача пациенту возмещают часть расходов. Остальное он должен выплатить сам. Но не каждому это по карману. Поэтому людям часто приходится обращаться за помощью и в кассы взаимного страхования. Приведу конкретный пример. Допустим, вы обратились к врачу, который работает с фиксированным тарифом. Такой визит обойдется, скажем, в 20 евро. Медстрах возместит 70 процентов расходов, то есть 14 евро. А если вы -- член кассы взаимного страхования, то и остальные 30 процентов. В итоге вы не потратите ни гроша.

Но представим иной случай. Понадобилась консультация частного специалиста, практикующего без жесткого тарифа. Платить, к примеру, придется уже не 20, а 30 евро. Но государство в лице медстраха все равно возместит вам те же 14 евро (70 процентов от действующего тарифа). Касса же взаимного страхования раскошелится на те же 6 или 11 евро (это зависит от того, какой вы при поступлении кассу выбрали режим погашения остатка расходов -- 100 или 150 процентов. Получается, что при первом варианте вам из своего кармана придется уплатить 10 евро, при втором -- вполовину меньше.

Идем дальше. Врач после осмотра пациента выписывает больничный лист, в котором указывает необходимые ему лекарства. С этой бумагой тот идет в аптеку, получает лекарства, отклеивает с упаковок ярлычки с ценами и наклеивает их на больничный лист. Затем отправляет его по почте в свою кассу взаимного страхования, оплатив почтовые расходы. Касса связывается с медстрахом, и возмещение расходов на консультацию и лекарства идет по схеме, о которой я рассказала выше. Здесь, правда, есть одно "но". Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй "черный список", в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины. Добавим, что расходы на вакцинацию возмещают лишь некоторые кассы взаимного страхования. Государство делать это отказывается. Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель. Эта цифра варьируется в зависимости от статуса предприятия и оговаривается в коллективном договоре. Взносы в кассу взаимного страхования составляют от 2,5 процента зарплаты (или пенсии) и выше.

Реформа системы медицинского страхования -- следующая в списке правительства Жан-Пьера Раффарена после пенсионной. В сентябре, прежде чем принимать конкретные меры, премьер обещал устроить общенациональные дебаты. Но французам уже сейчас ясно, что придется раскошеливаться: медстрах наверняка пойдет по пути сокращения расходов: отказа от возмещения стоимости лекарств и сохранения фиксированных тарифов, тогда как все большее число врачей от них отказываются. Самоустранение медстраха от решения проблем может привести к тому, что возрастет доля участия касс взаимного страхования и частных компаний, которые будут вынуждены увеличить размер взносов. Ропщут врачи в государственных клиниках и те, что сидят на гонораре. Недовольны фармацевтические компании. Осень, как и лето во Франции, похоже, обещает быть жарким.

	Автострахование (каско)		Страхование автотранспорта (осаго, каско)